В валютных вкладах растет доля дружественных

Все изменилось после введения в 2022 и 2023 годах жестких международных финансовых санкций в отношении крупнейших российских банков. Следствием этих ограничений стало то, что для банков значительно сузились возможности выгодного размещения денежных средств в валютах «недружественных» стран. Одновременно значительно возросли риски операций с этими валютами даже для тех банков, которые не попали под санкции. Все это привело к снижению спроса со стороны банков на депозиты в валютах недружественных стран, а также к снижению процентных ставок по таким вкладам. Однако по данным Центробанка на 1 ноября 2023 года, доля валютных вкладов россиян в банках все еще составляет 9,4%, и за последний год она серьезно не снизилась.

Что предлагают банки валютным вкладчикам

Центробанк во избежание санкционных рисков стал стимулировать банки отказываться от валютных пассивов и активов в валютах «недружественных» стран. Банки со своей стороны сократили выбор валютных вкладов в долларах США и евро, а также снизили процентные ставки по вкладам в этих валютах. Некоторые банки полностью убрали валютные вклады из своих продуктовых линеек. Например, в пресс-службе банка «Центр-инвест» «Эксперту Юг» сообщили, что банк сейчас не привлекает вклады в инвалюте.

Несмотря на вышеназванные проблемы, выбор валютных вкладов в отделениях банков на Юге России все еще довольно широк. Например, в Ростове-на-Дону по данным маркетплейса «Банки.Ру» на начало декабря 16 банков предлагают более 30 вкладов в долларах США. Причем, среди этих банков есть как подразделения крупных федеральных банков, так и банки региональные. В евро в Ростове-на-Дону готовы привлечь средства на вклады 9 банков, предлагая около 20 вкладов на выбор. В Краснодаре картина близка к ростовской - 15 банков предлагают открыть более 40 видов вкладов в долларах, а 11 банков – более 30 видов вкладов в евро.

Ставки по вкладам в валютах «недружественных» стран составляют от 0,01% до 3% годовых для вкладов в долларах США и от 0,01% до 1,6% годовых для вкладов в евро в зависимости от срока, суммы вклада и условий начисления процентов.

Одновременно все больше банков начали добавлять в свои продуктовые линейки вклады в валютах «дружественных» стран, которые не вводили в отношении России и российских банков финансовые санкции. Так, появляются вклады в китайских юанях и дирхамах ОАЭ.

Например, в Ростове-на-Дону, по данным «Банки.Ру», 22 банка предлагают открыть своим клиентам более 40 видов вкладов в юанях, обещая выплатить по ним от 0,1% до 3% годовых. А 3 банка в Ростове-на-Дону уже предлагают открыть 6 видов вкладов в дирхамах ОАЭ, обещая выплатить по ним от 1% до 3% годовых. Пока клиентам Ростова-на-Дону банки не предлагают вклады в индийских рупиях и гонконгских долларах, но, возможно, со временем появятся предложения для вкладчиков и в этих валютах.

Особенности дружественных валют

Как видим, разброс ставок по валютным вкладам в разных банках довольно широк. Объясняется это тем, что ставки устанавливаются банками в зависимости от того, насколько конкретному банку сейчас необходима именно эта валюта.

Каждая из валют «дружественных» стран имеет свои особенности, которые полезно знать при открытии вкладов. Например, курс дирхама ОАЭ жестко привязан к курсу доллара США, и вклады в этой валюте подойдут тем, кто заинтересован в альтернативе привычным долларовым вкладам.

Курс китайского юаня в отношении к ведущим мировым валютам тоже весьма стабилен. Например, за последние 20 лет курс юаня по отношению к доллару США не отклонялся больше, чем на 20%. Юань – одна из резервных валют МВФ, на ее долю приходится около 3% от мировых валютных резервов. Экономика Китая вторая в мире по размеру после экономики США, а Китай сейчас стал одним из важнейших торговых партнеров России. Это значит, что популярность финансовых инструментов в юанях в России будет только расти.

Индийская рупия пока наименее популярная валюта среди вкладчиков. Рупия не только не является свободно конвертируемой, но и, в отличие от юаня или дирхама, курс рупии по отношению к доллару и евро гораздо менее стабилен.

Ограничения Центробанка

Центробанк 9 марта 2022 года ввел ограничения на выдачу средств со вкладов в инвалюте и затем несколько раз продлевал срок действия этих ограничений. В настоящее время ограничения продлены до 9 марта 2024 года. Эти ограничения стоит учитывать при открытии и закрытии валютных вкладов, т.к. они действуют в отношении валют и «недружественных», и «дружественных» стран. Глава Центробанка Эльвира Набиуллина минувшим летом объясняла, что ограничения вызваны введенными в отношении российских банков международными санкциями, которые запрещают банкам приобретать наличную валюту западных стран.

Поэтому валюту, которая поступила на банковские счета до 9 марта 2022 года, можно снять в банке наличными, но на сумму не более 10 тыс. долларов или евро. Независимо от валюты вклада, банк выдаст эту сумму долларами или евро. Если сумма вклада была больше, то ее остаток можно получить в банке в рублях по курсу Центробанка на день выдачи.

Ограничения в 10 тыс. долларов или евро действуют в каждом банке, т.е. если у вас было открыто до 9 марта 2022 года по одному валютному вкладу в трех банках, то в каждом банке можно будет получить максимально по 10 тыс. долларов наличными, а все, что сверх этой суммы, банк выдаст вам рублями.
Денежные средства в инвалюте, поступившие на банковские счета после 9 марта 2022 года, можно снять только в рублях по рыночному курсу банка на день снятия.

Важная деталь, касающаяся процентов по вкладам в инвалюте. Если проценты не были начислены и причислены к действующему вкладу до 9 марта 2022 года, то их выплатят только в рублях по курсу банка. Все эти ограничения необходимо учитывать, если вы собираетесь открыть валютный вклад в банке.

Мнения банкиров

Мы уточнили у банкиров, какие валютные вклады пользуются спросом на Юге России и какие валютные вклады банки собираются предложить своим клиентам в ближайшее время.

Директор территориального офиса Росбанка в Ростове-на-Дону Олеся Алферова рассказала, что банк видит определенный рост интереса у клиентов к юаню как к части инвестиционного портфеля, поэтому с 17 ноября банк поднял ставки по вкладам в юанях. Популярностью пользуется вклад «Премиум. Надежный» со ставкой до 4,1%. Кроме того, для премиальных клиентов действует специальный обменный курс, можно купить юани по выгодному курсу и разместить их на вкладе по спецставке.

В банке «Кубань Кредит» «Эксперту Юг» сообщили, что сейчас в линейке вкладов физических лиц банка представлены вклады в долларах США. Наибольшей популярностью пользуется вклад «Пополняемый», по условиям которого предусмотрено внесение дополнительных взносов. Также интерес среди вкладчиков вызывает вклад «Держим курс», срок вклада 181 день, доходность составляет 1,5% годовых, взнос денежных средств во вклад и расторжение вклада осуществляется в рублях путем безналичной конвертации.

Вице-президент банка ДОМ.РФ Кирилл Варенцов рассказал, что банк не привлекал вклады в долларах США и евро с июня 2022 года. В марте 2023 года банк возобновил прием, в связи с чем сейчас наблюдается незначительный рост доли депозитов в долларах США. За этот же период портфель вкладов в юанях вырос примерно в четыре раза. Дополнительно банк рассматривает возможность открытия депозитов еще в двух валютах. Вероятнее всего, в число новых вкладов войдут вклады в одной из национальных денежных единиц стран СНГ.