Цифровой рубль: зачем нужна третья форма денег

На 2023 год намечено проведение реальных операций с цифровым рублем с участием ограниченной группы клиентов 13 банков. Необходимые изменения в законодательство для проведения этой стадии тестирования были приняты Госдумой в марте в первом чтении. Второе и третье чтение законопроекты должны пройти в Госдуме в ближайшие месяцы.

Что такое цифровой рубль

Банк России с 2021 года активно проводит мероприятия по внедрению цифрового рубля. Цифровой рубль станет третьей формой денег, и будет находиться в обращении наряду с уже привычными наличными и безналичными рублями.

Выпуском цифровых рублей в виде цифрового кода будет заниматься Банк России. Храниться цифровые рубли будут в электронном кошельке на специально созданной электронной платформе в Банке России. До сих пор возможность хранить деньги в Банке России была доступна только банкам. Каждому россиянину и каждой российской компании по их запросу будет открыт единственный электронный кошелек. Доступ к электронному кошельку будет возможен через банковское приложение или интернет-банк тех банков, клиентом которых вы являетесь. Оплата товаров и услуг цифровыми рублями будет осуществляться через привычные банковское приложение или через интернет-банк, для этого в них появится отдельный модуль.

Россияне и российские компании смогут при желании обменять свои наличные и безналичные рубли на рубли цифровые. Для этого безналичные рубли на вашем счете в банке по вашему запросу банк обменяет на цифровые рубли, перечислив их в ваш электронный кошелек в Банке России. Наличные рубли тоже можно будет поменять на цифровые после внесения наличных на счет в банке через банкомат или кассу банковского отделения. Обмен цифровых рублей на безналичные и наличные рубли будет проходить в обратном порядке.

Так как все электронные кошельки будут находиться на единой цифровой платформе в Банке России, то путь каждого цифрового рубля при необходимости можно будет отследить с момента его выпуска до последней оплаченной этим рублем покупки. Это облегчит государству борьбу с незаконными операциями и возврат украденных у граждан и компаний цифровых рублей.

Цифровой рубль принципиально отличается от популярных криптовалют, например, биткоина. Цифровой рубль выпускается Банком России и является его обязательством точно так же, как наличные и безналичные рубли. Криптовалюты не имеют единого эмитента и не являются чьим-либо обязательством.

Плюсы и минусы цифрового рубля

Банк России называет несколько плюсов расчетов цифровыми рублями для россиян: доступ к электронному кошельку через любой банк, в котором обслуживается клиент, мгновенные платежи 24 часа в сутки, высочайший уровень сохранности и безопасности хранения средств и проведения расчетов, возможность расчетов цифровыми рублями при отсутствии доступа к интернету, создание инновационных финансовых продуктов и развитие новой платежной инфраструктуры. Переводы цифровых рублей между физлицами будут производиться без комиссии.

Проценты на средства в цифровых рублях начисляться не будут. Кредитование в цифровых рублях производиться тоже не будет. Банк России объясняет это тем, что цифровые рубли предназначены для расчетов, а не для инвестиций и кредитования.

Возможным минусом от внедрения расчетов цифровыми рублями может стать отток средств со счетов граждан и компаний в банках на электронные кошельки в Банке России. Это может привести к удорожанию финансовых ресурсов, так как часть остатков на текущих и расчетных счетах клиентов для банков являются важным и дешевым ресурсом для кредитования. Банк России обещает, что отток средств из банков будет постепенным, и банкиры успеют заместить эти средства. В случае необходимости Банк России обещает поддержать банки ликвидностью.

Что говорят о цифровом рубле банкиры

Директор по инновациям банка «Центр-инвест» Юрий Богданов в качестве недостатка, или, скорее, особенности цифрового рубля назвал то, что на цифровой рубль не начисляются проценты, а значит он постоянно страдает от инфляции. Поэтому это средство не для накоплений, а для расчетов. Важное преимущество цифрового рубля - можно ставить условия на проведение платежа для регистрации сделки по недвижимости, подтверждения выполнения контракта третьей стороной, доставки важных товаров до пункта назначения. Также у цифрового рубля могут быть ограничения по целевому назначению, например, только для оплаты за обучение.

Директор центра цифровых финансовых активов Промсвязьбанка Максим Хрусталев уверен, что в перспективе цифровые рубли станут таким же привычным инструментом платежа, как и безналичные и наличные деньги. А возможность отследить движение каждого отдельного рубля с момента его эмиссии Банком России позволит государству осуществлять более полный контроль использования бюджетных средств. Преимущества цифрового рубля будут очевидны в сложных структурированных финансовых сделках, связанных с использованием смарт-контрактов при расчетах в цифровых рублях, например, при регистрации сделок с недвижимостью. В этом случае средства покупателя со специального обеспечительного счета смарт-контракта будут автоматически зачисляться на счет продавца при регистрации перехода прав собственности уполномоченным госорганом. Также в случае сложной логистической операции по транспортировке груза разными видами транспорта и перевозчиками оплата за перевозку по конкретному отрезку пути сможет автоматически производиться с использованием смарт-контракта при подтверждении документов приемки-передачи товара от одного перевозчика другому.

Директор территориального офиса Росбанка в Ростове-на-Дону Олеся Алферова рассказала, что относительно недавно банк продемонстрировал первую в России сделку по обмену цифровым золотом с использованием цифровых рублей. Она включала в себя обмен токенизированным золотом между двумя сторонами с использованием инновационной технологии распределенных реестров (блокчейн), обеспечивающей безопасность и бесперебойность процесса. Проект был реализован совместно с платформой «Атомайз».

Директор подразделения «диджитал» банка ДОМ.РФ Олег Комлик главным плюсом цифрового рубля считает то, что деньги клиента находятся на счете в Банке России. Поэтому цифровой рубль полностью безопасен от рисков лишения банковской лицензии и потери средств. Даже если вы используете мобильное приложение какого-то банка, вы все равно оперируете деньгами со счета Банка России. Минус в том, что эти деньги вы не сможете размещать в качестве депозита и получать процентный доход.

Олег Комлик рассказал, что в ходе тестирования операций с цифровым рублем банком ДОМ.РФ  существенных технических сложностей не возникало. Банком была проведена серьезная подготовительная работа по чеклисту Банка России для входа в эксперимент: «Мы сделали интеграцию с платформой, которая находится на стороне Банка России, для того, чтобы клиенты имели возможность в дальнейшем совершать различные операции. В перечень тестовых операций вошли возможности открывать, блокировать, разблокировать цифровой кошелек, конвертировать средства в цифровые рубли и наоборот, делать переводы цифровых рублей по номеру телефона или кошелька физическим лицам, оплачивать покупки цифровыми рублями. Эти же операции будут тестироваться, когда появится законодательная возможность осуществлять операции с цифровым рублем. Это будет осуществляться в рамках специально подобранной фокус-группы. В нее войдут сотрудники Банка России, Банка ДОМ.РФ и партнеры-юридические лица».

Когда цифровой рубль появится в кошельках россиян

Концепцию цифрового рубля Банк России представил для обсуждения профучастникам финансового рынка в 2021 году. В 2022 году Банком России была создана платформа цифрового рубля, прошли тесты основных операций с цифровым рублем, в этом проекте участвовали 15 банков. В мобильные приложения и интернет-банки участников тестирования были встроены модули для проведения платежей цифровыми рублями.

На 2023 год намечено проведение реальных операций с цифровым рублем с участием ограниченной группы клиентов 13 банков. Необходимые изменения в законодательство для проведения этой стадии тестирования были приняты Госдумой в марте в первом чтении. Второе и третье чтение законопроекты должны пройти в Госдуме в ближайшие месяцы. Только после этого станет возможным тестирование операций с цифровым рублем на реальных пользователях – физлицах и компаниях. Доступными для всех россиян операции с цифровым рублем станут только после успешного окончания всех этапов тестирования и принятия всех необходимых изменений в законодательство.