Малый бизнес страдает от недостатка оборудования и материалов//Фото: viafuture.ru
Компании малого и среднего бизнеса, только успевшие оправиться от карантинных ограничений пандемии коронавируса, весной оказались перед необходимостью решения новых сложных задач. У части компаний упала выручка, начались проблемы с логистикой, доступностью привычных товаров, сырья и оборудования.
Для адаптации компаний к новым условиям жизненно важным стало расширение поля банковского финансирования. После подъема Центробанком в конце февраля ключевой ставки до 20% годовых рыночные ставки по кредитам компаниям МСБ стали некомфортными не только для развития бизнеса, но даже для поддержания текущей деятельности. На помощь пришли госпрограммы льготного кредитования, программы кредитных каникул и реструктуризации кредитов. Затем ключевая ставка начала снижаться и в конце июля достигла минимального в этом году значения в 8% годовых. Снижение ставки ЦБ РФ объясняет стабильно низкими темпами прироста потребительских цен, что, в свою очередь, влияет на замедление годовой инфляции. Малы бизнес адаптировался к этим условиям с помощью банков, которые сегодня разработали целый ряд продуктов поддержки.
Как проходит кризис малый бизнес Юга России
Замначальника управления по работе с корпоративными клиентами банка «Центр-инвест» Мария Христолюбова отметила, что сейчас наблюдается увеличение спроса со стороны компаний на кредиты именно для адаптации бизнеса к новым условиям работы.
Руководитель департамента кредитования юрлиц КБ «Кубань Кредит» Елена Марущак считает, что МСБ Юга проходит кризис относительно успешно, хотя банк и отмечает у части клиентов проблемы, связанные с увеличением стоимости и сокращением доступности ресурсов и товаров, необходимостью искать новые каналы и поставщиков для приобретения продукции. Происходит частичная переориентация бизнеса на приобретение техники и оборудования у производителей и поставщиков из России, Китая и других дружественных стран.
По словам Елены Марущак, существенную роль в поддержке компаний МСБ сыграли снижение ключевой ставки Банком России и оптимизация условий программ кредитования с господдержкой. Банк помогал клиентам, испытывающим затруднения, находить оптимальные решения для сохранения бизнеса.
Управляющий директор Росбанка в южном макрорегионе Юлия Черных рассказала, что из-за ограничений у ряда предприятий возникли перебои с поставками отдельных видов товаров, также изменился покупательский спрос. Тем не менее, компании малого бизнеса гибко подстраиваются под меняющуюся ситуацию на рынке и находят новые пути развития.
Один из основных запросов бизнеса в такой ситуации по словам Юлии Черных – потребность в надежном финансовом партнере. Росбанк стремится обеспечить непрерывную работу сервисов и предоставить поддержку клиентам. Предпринимателям доступен полный перечень продуктов, в том числе расчетно-кассовое обслуживание, кредиты, зарплатные проекты, банковские гарантии. Чтобы помочь компаниям следить за изменениями банк регулярно проводит бесплатные онлайн-семинары для предпринимателей, занимающихся внешнеэкономической деятельностью, работает горячая линия сопровождения.
Заместитель управляющего Южным филиалом Промсвязьбанка Сергей Ертулов также отметил, что малый и средний бизнес Юга постепенно адаптируется к текущей ситуации, чему способствует создание более привлекательных кредитных условий на фоне снижения ключевой ставки.
Спросом пользуются спросом кредиты с господдержкой
Замначальника управления по работе с корпоративными клиентами банка «Центр-инвест» Мария Христолюбова рассказала, что банк в последние месяцы снижает ставки по кредитам вслед за снижением ключевой ставки Банком России. Из госпрограмм поддержки бизнеса особенно востребованы весной были программы «ПСК Оборотная» и «ПСК инвестиционная», запущенные МСП Корпорацией. Ставка по обоим продуктам фиксировалась на уровне не выше 15%, а на сегодняшний день, ставка не превышает 11% годовых.
Отметила Мария Христолюбова и механизмы господдержки IT-бизнеса: льготные кредиты специалистам IT-компаний и кредиты для запуска проектов цифровых трансформаций. Банк предлагает клиентам IT-компаниям получить финансирование всего под 6% годовых.
По словам Елены Марущак, доля кредитов компаниям МСБ в кредитном портфеле КБ «Кубань Кредит» на 1 августа 2022 года составляет 69%. Около 57% ссудного портфеля МСБ представлено кредитами, выданными по программам с господдержкой. У аграриев наиболее востребованы льготные кредиты по линии Минсельхоза России под ставку до 5% годовых – они составляют более 50% от общего объема кредитов с господдержкой. Программа льготного кредитования АПК позволяет финансировать текущие и инвестиционные затраты клиентов.
Вторая по популярности – программа льготного кредитования, которая реализуется по линии Минэкономразвития России, по ней выдано 37% от объема льготных кредитов МСБ. В рамках программы для клиентов, отнесенных к приоритетным отраслям экономики, устанавливаются ставки от 7,5% до 10,75% годовых. Кредитование возможно на инвестиционные цели, финансирование оборотного капитала или рефинансирование.
По-прежнему актуальна программа стимулирования кредитования при поддержке Банка России и Корпорации МСП. Она позволяет профинансировать инвестиционные цели, оборотный капитал или рефинансировать другой кредит. Ссуды по данной программе составляют около 9% от льготного кредитного портфеля МСБ в КБ «Кубань Кредит».
Директор управления продаж малому бизнесу Юго-Западного банка Сбербанка Светлана Гладкина подчеркнула, что практически все льготные программы кредитования пользуются в банке повышенным спросом. Причем, если весной бизнес чаще интересовался антикризисными госпрограммами, то сейчас все четче видна тенденция на инвестиционную активность в АПК, туризме, развитии торговых отношений со странами Юго-Восточной Азии и Ближнего Востока, а также в транспорте и логистике.
Клиенты Юго-Западного Сбербанка активно пользовались возможностями кредитных каникул, программой стимулирования инвесткредитования и льготными кредитами под 15% годовых и программами субсидирования от Минэкономразвития и Минсельхоза РФ. Малый бизнес получил по госпрограммам более 16 млрд рублей, что составило около 40% в общей структуре кредитования этого сегмента бизнеса в Юго-Западном Сбербанке.
Росбанк предлагает широкий выбор продуктов в зависимости от потребностей, возможностей и видов деятельности клиента – льготные кредиты, например, по программе «1764» (субсидирование кредитов от Минэкономразвития для МСП), кредитные линии, коммерческая ипотека, овердрафты, банковские гарантии, лизинговые услуги.
Доля льготных программ в общем объеме выдач в целом по банку варьируется в пределах 30-40%. В марте и апреле в Росбанке был отмечен активный спрос на программу по кредитным каникулам по 106-ФЗ. Клиенты берут кредиты на пополнение оборотных средств, для поддержания бизнеса. Последнее время банк видит рост спроса на инвестиционные кредиты, что означает переориентацию бизнеса в новых условиях и тенденцию на его развитие.
По словам Сергея Ертулова, доля кредитов МСБ в целом по банку составляет порядка 8%, в Волгограде и Волгоградской области — около 13%. Одним из самых востребованных продуктов банка остается кредитная платформа «Без бумаг». Предприниматели могут оформить кредит на любые цели онлайн на сайте банка на сумму до 10 млн. рублей. Ставка по кредиту «Без бумаг. Оборотный» составляет от 10,7%, а финансирование по продукту «Без бумаг. Контрактный» для участников госзакупок можно получить по ставке от 11,5% годовых.
Банк активно кредитует компании МСБ в рамках льготной программы Минэкономразвития «1764», максимальная ставка для заемщиков определяется как ключевая ставка Банка России +2,75% годовых, кредиты выдаются на пополнение оборотных средств и на инвестиционные цели. Действует льготная программа «Инвестиционная» от Банка России со ставкой до 9,5% годовых.
Основные требования к компаниям — комфортность обслуживания долга
Требования банков к клиентам для получения кредита не сильно изменились с начала кризиса. Банками оцениваются десятки факторов, но по-прежнему во главу угла ставится способность компании обслуживать и погашать долги.
КБ «Кубань Кредит» оценивает совокупность факторов, в том числе финансовое положение заемщика и связанных компаний, предмет залога, специфику, состояние и перспективы отрасли и территории ведения бизнеса, планируемое целевое использование кредита. Также банк контролирует соответствие клиентов программам льготного кредитования. Для аграриев при кредитовании под залог земель сельскохозяйственного назначения в сумме до 10 млн рублей допускается применение скоринговой программы без анализа финотчетности.
Сбербанк, в первую очередь, учитывает актуальную долговую нагрузку клиента, проводит оценку его финансовой деятельности и платежеспособности. Если кредит запрашивается на реализацию крупного и сложноструктурированного проекта, то особое внимание стоит уделить его имущественному обеспечению. В целом, кредиты в сегменте МСБ чаще всего берут предприниматели из отраслей АПК, розничной и оптовой торговли, логистики и транспортной сферы.
Росбанк изучает срок и сферу деятельности компаний, объем выручки. Желательно, чтобы бизнесу было более 12 месяцев, а клиент был нацелен на долгосрочное сотрудничество.
В Промсвязьбанке подчеркивают, что основное требование — способность клиента обслуживать свой долг. Банк должен видеть, что кредитная нагрузка является посильной для компании, ведь только тогда финансирование будет способствовать развитию бизнеса, а не наоборот.
